Money Crashers

”Tuloista” ja ”varallisuudesta” on tullut amerikkalaisessa kulttuurissa virheellisesti synonyymejä. Vaikka nämä kaksi käsitettä kulkevat usein käsi kädessä, termien käyttäminen vaihdellen on harhaanjohtavaa. Amerikan varakkaimmat henkilöt eivät välttämättä vedä suurimpia tuloja.

Vaikka esimerkiksi ammattiurheilijoilla, huippujohtajilla, lääkäreillä ja lakimiehillä on maine korkeista palkoista, heidän velvoitteensa voivat tehdä merkittävän varallisuuden kartuttamisen hyvin vaikeaksi. Monet varakkaat henkilöt eivät toisaalta ole koskaan ansainneet poikkeuksellisen suurta palkkaa.

Tulot vs. varallisuus – eri määritelmät

Tykkään ajatella tuloja rahamääränä, jonka joku saa säännöllisesti, kun taas varallisuus on aika, jonka kyseinen henkilö (tai perhe) voisi ylläpitää nykyistä elämäntyyliään saamatta korvausta lisätyön tekemisestä.

Miksi tulojen ja varallisuuden välille syntyy tällainen ero? Jyrkän palkan ansaitsemiseen korkean profiilin työssä tai uralla liittyy yleensä taloudellisia sitoumuksia – työn saamiseksi ylipäätään ja korkeamman elintason ylläpitämiseksi. Joitakin tärkeimpiä tekijöitä ovat:

• Opintolainojen takaisinmaksu
• Asuntolainat, kotivakuutus, kodin parannukset jne
• Kuluttaminen lapsiin, säästäminen korkeakouluopintoihin
• Luksusmenot ja matkustaminen

Oppiminen esimerkin avulla

Tutkiskellakseni tulojen ja varallisuuden eroa asiayhteydessäni käytän apunani kahta 50-vuotiasta kuvitteellista henkilöä: Adam ja Bill.

Adam on varakas, mutta ei ole koskaan saanut suuria tuloja. Adam aloitti työnteon 22-vuotiaana sen jälkeen, kun hän oli suorittanut kandidaatin tutkintonsa maksamalla osavaltion yliopistossa lukukausimaksuja. Vaikka hänen alkupalkkansa oli valmistumisen jälkeen melko pieni, Adam on onnistunut elämään reilusti alle varojensa. Hän sitoutui sijoittamaan vähintään 10 prosenttia tuloistaan ja vältteli ahkerasti luottokorttivelkaa. Kovalla työllä ja erinomaisella maineella Adam on edennyt johtotehtäviin ja ansaitsee nyt 60 000 dollaria vuodessa.

Adamin perhe elää yksinkertaisesti, ja he ovat pysyneet pienessä kolmen makuuhuoneen talossaan työväenluokan asuinalueella. Hän ja hänen vaimonsa maksoivat asuntolainan pois muutama vuosi sitten. Heidän lapsensa kävivät julkisia kouluja, ja kun lapset kasvoivat ja tarvitsivat autoja, he hankkivat käytettyjä autoja ja maksoivat käteisellä. He eivät ehkä elä ylenpalttista elämää, mutta perheellä ei ole pelkästään mukavuutta, vaan he ovat myös velattomia. Ja kun Adam on 28 vuoden ajan sijoittanut 10 prosenttia tuloistaan, hänellä on lähes 1,5 miljoonan dollarin arvoinen sijoitussalkku.

Yksinkertaisella 45 000 dollarin vuosibudjetilla Adamin perhe voisi ylläpitää nykyistä elämäntyyliään yli 30 vuotta ilman, että Adamin tai hänen vaimonsa tarvitsisi enää koskaan käydä töissä.

Bill ansaitsee suuret tulot, mutta hän ei ole varakas – ainakaan vielä. Toisin kuin Adam, Bill opiskeli kalliissa yksityisessä yliopistossa, joka maksoi rahoituksen jälkeen noin 200 000 dollaria. Bill on erittäin älykäs ja ahkera, ja loistavien suoritustensa ansiosta hän pääsi sisään yhteen maan parhaista lääketieteellisistä kouluista ja otti toiset 200 000 dollaria opintolainavelkaa saadakseen tohtorin tutkinnon. Valmistuttuaan lääketieteellisestä tiedekunnasta, erikoislääkäriksi opiskelusta ja apurahaopiskelusta Bill sai työpaikan lääkärinä, ja hän ansaitsi aluksi yli 200 000 dollaria vuodessa.

Etenkin korkean vuosipalkan tuomien mukavuuksien ansiosta Billin perhe elää erittäin hyvin. Hän oli oikeutettu saamaan jumboasuntolainan 750 000 dollarin asunnosta, joka sijaitsi eksklusiivisella aidatulla asuinalueella, johon kuului myös golfkenttä. Billin lapset käyvät arvostetuimpia paikallisia yksityiskouluja, ja Bill ja hänen vaimonsa ajavat nykyaikaisilla, maahantuoduilla luksusajoneuvoilla.

Hyvin ammattitaitoisena lääkärinä Bill on ansainnut 350 000 dollarin vuosipalkan. Mutta Billin perheen menot – suuri asuntolainan maksu, kahden uuden auton maksut, lasten yksityiskoulut, hänen omat opintolainansa, klubijäsenyydet, luksusvaatteet ja kalliit lomamatkat – summautuvat. Hemmottelun kokonaiskustannukset vastaavat Billin vuosipalkkaa. Joinakin vuosina he päätyvät kuluttamaan jopa enemmän kuin Bill tienaa.

Billin perhe elää lopulta palkasta toiseen, vaikka hänen vuosipalkkansa on valtava. Jos Bill lopettaisi työnteon, hänen perheensä olisi pian varaton.

Loppusana

Tämä esimerkki ei ole lääkärin ammatin tai lääkärien taloudellisten tottumusten mollaus, mutta se velan määrä, jonka monet lääkärit joutuvat ottamaan koulu- ja koulutustaan varten, himmentää varmasti mielikuvaa lääkäreiden korkeista palkoista. Tuolle tulotasolle pääseminen maksaa paljon, ja voi kulua vuosikymmeniä ennen kuin lääkäri tienaa enemmän rahaa kuin mitä tutkinto alunperin maksoi. Tämä yksinkertaistettu kuva auttaa selventämään varallisuuden ja tulojen välisiä eroja.

Korkea palkka voi auttaa yksilöä tai perhettä vaikuttamaan varakkaalta, mutta todellisen rahallisen varallisuuden saavuttaminen vaatii sitoutumista ja uhrauksia – tuloista riippumatta. Varallisuuden rakentaminen ei vaadi suuria tuloja; se edellyttää konservatiivista, pitkäjänteistä ajattelutapaa.

Money Crashersissa on runsaasti työkaluja, jotka auttavat sinua ja perhettäsi kouluttamaan sinua ja perhettäsi parhaista tavoista lisätä ansaintamahdollisuuksiasi, vähentää velkoja ja säästää enemmän rahaa. Kun sinulla on intohimoa henkilökohtaiseen talouteen ja tahdonvoimaa lykätä välittömiä toiveitasi aineellisesta omaisuudesta, voit rakentaa todellista vaurautta.

Tuntuuko sinusta, että olet valmis vaurastumaan keskitason palkasta huolimatta? Vai onko sinulla huonoja käytettävissä olevien tulojen tapoja, joista sinun on päästävä eroon?